Ипотека с ВНЖ в России: можно ли взять и дают ли банки

Иностранцы, которые планируют постоянно проживать в России, работать и стать потом гражданами, сначала по закону должны получить ВНЖ, т. е. вид на жительство. Вообще до получения гражданства может пройти больше 5 лет.

• первый этап – разрешение на временное проживания (РВП),
• потом – выжидание определенного срока до оформления ВНЖ.
• получив вид на жительство, снова придется ждать (хотя и не всем иностранцам), пока не появится право подачи заявления на гражданство.

Все это время иностранцу нужно где-то жить. Учитывая тот фактор, что человек планирует навсегда остаться в России, ему требуется постоянное, а не съемное жилье. Купить недвижимость за свои накопления могут даже далеко не все граждане РФ. А у иностранца, как правило, еще меньше возможностей. Тогда он начинает рассматривать вариант с кредитованием.

Ипотека – самый подходящий и доступный вариант кредита для покупки недвижимости. Но известно, что у каждого банка особые требования к заемщикам, ведь речь идет о крупной сумме. Лицо с видом на жительство еще не является гражданином России. Поэтому иностранцы часто задаются вопросом о том, дают ли ипотеку с ВНЖ.

А для некоторых иностранцев проблема жилья стоит особенно остро. Дело в том, что с ВНЖ необходимо регулярно доказывать в МВД наличие места проживания и иметь прописку. Если этого не сделать, то можно потерять вид на жительство. Встать на регистрационный учет в съемной квартире удается не всегда, поэтому иностранцы и ищут варианты оформления ипотеки.

ВНЖ – это документ, дающий иностранцам официальное разрешение проживать в России и въезжать на ее территорию без визы. Фактически вид на жительство иностранцы получают для того, чтобы потом подать заявление уже на гражданство. Можно грубо сказать, что ВНЖ временно заменяет нерезиденту паспорт РФ.

Документ даже внешне напоминает паспорт. В нем есть фотография владельца, сведения о нем, серия, номер и другая необходимая информация.

Вид на жительство дает человеку определенные права:

• свобода передвижения по России;
• возможность сделать прописку;
• легальное трудоустройство и уплата налогов;
• получение пенсии, льгот, пособий, медицинских услуг по ОМС.

Владелец ВНЖ получает почти все права и обязанности гражданина. Но не может занимать некоторые должности и принимать участие в голосовании.

По общему правилу вид на жительство оформляется после получения разрешения на временное проживание (РВП). Но есть и упрощенная процедура для:

• граждан Беларуси 🇧🇾, Казахстана 🇰🇿, Молдовы 🇲🇩 и Украины 🇺🇦;
• бывших граждан СССР, которые родились в РСФСР;
• иностранцев, имеющих родителей с гражданством РФ;
• иностранцев, имеющих детей с гражданством РФ;
• участников госпрограммы по добровольному переселению соотечественников;
• получивших политическое убежище в России;
• некоторых других категорий (инвесторы, высококвалифицированные специалисты, выпускники-отличники российских вузов и др.).

Для этих категорий не нужно получать РВП и ждать определенный срок до подачи заявления на ВНЖ. По сути, вид на жительство можно оформить сразу. Достаточно сдать экзамены по русскому языку, истории, законам, пройти медкомиссию, собрать документы и подать заявление. Для многих кандидатов на ВНЖ сертификат о знании русского языка и права даже не потребуется. Заявление в зависимости от категории иностранца может рассматриваться до 4 месяцев. Если все прошло успешно, то заявитель получит вид на жительство и соответствующий документ в МВД.

Следующий этап – получение гражданства РФ. Т. е. видно, что у иностранцев с видом на жительство достаточно много прав. Они могут практически свободно работать в России, открывать бизнес, покупать недвижимость и даже получать пособия. Поэтому и встает вопрос о том, как относятся банки к лицам с ВНЖ. Известно, что есть возможность без проблем открывать счета: текущий, расчетный, карточный, вклад. А как обстоят дела с ипотечными кредитами?

У каждого банка своя внутренняя политика, свои условия кредитования и требования к заемщикам.

Минимальные требования:

• возраст – от 18 лет;
• постоянная или временная прописка;
• наличие дохода.

Стандартные требования:

• возраст – от 21 года;
• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация;
• наличие трудового стажа;
• подтверждение дохода.

В большинстве случаев ипотеку выдают официально трудоустроенным лицам, которые получают постоянную зарплату. Но также высокие шансы на одобрение будут у самозанятых и предпринимателей. Минимальный возраст для получения кредита составляет 18-21 год в зависимости от требований банка. Максимальный возраст равен, как правило, 75 лет на момент окончания срока погашения кредита.

Минимальный пакет документов для оформления ипотеки:

• паспорт РФ (либо иной удостоверяющий личность документ);
• трудовая книжка для подтверждения стажа;
• СНИЛС;
• справка о доходах (либо другой подтверждающий доход документ).

Иным удостоверяющим личность документом по логике как раз и является ВНЖ. Поэтому лица с видом на жительство интересуются тем, дадут ли им кредит.

Закон не запрещает иностранцам оформлять кредиты в России = можно брать ипотеку. Но окончательное решение принимает именно банк. Ему важно быть уверенным, что он сможет в итоге получить обратно свои деньги. Такую гарантию дает залог: если заемщик по какой-либо причине не погасит задолженность, то кредитор на законных основаниях сможет забрать недвижимость для продажи на торгах. Соответственно, полученные после реализации средства буду использованы для погашения всех издержек банка.

Банк проверяет платежеспособность и репутацию каждого клиента. Когда речь идет о заемщиках без гражданства, банк рискует дополнительно. Наличие вида на жительство сегодня никак не гарантирует, что ВНЖ у человека будет и потом. А ипотека – это обычно долгосрочный кредит.

Есть срочный и бессрочный ВНЖ. Первый действует определенное время и требуется пролонгации. Также вид на жительство могут просто аннулировать, например, если иностранец не может подтвердить достаточный уровень дохода (не менее прожиточного минимума) или отсутствовал на территории России совокупно больше 6 месяцев в году. Когда ВНЖ перестанет действовать, то человека обяжут покинуть страну. А это значит, что банк потеряет заемщика, который уже вряд ли продолжит погашение ипотеки.

Требования банков по ипотеке для клиентов с ВНЖ

Для клиентов с видом на жительство у банков более жесткие требования:

• возраст – не менее 21 года;
• обязательное трудоустройство и наличие справки о доходах;
• наличие ВНЖ от 6 месяцев.

Последний пункт имеет большое значение.

Нужно получать официальный доход и прожить не менее 6 мес

Едва ли банк согласится на одобрение ипотеки, если клиент получил ВНЖ «вчера». Ему необходимо некоторое время прожить в России и получать доход.

Налоговым резидентом РФ считается человек, который находится на территории страны не менее 183 дней в течение 12 месяцев. Но мало быть просто налоговым резидентом. Важно в это время иметь официальный доход.

Уровень заработка, показатель долговой нагрузки

Не меньшее значение имеет уровень заработка. Тут учитывается показатель долговой нагрузки.

Например, иностранец с ВНЖ имеет стабильный ежемесячный доход в размере 120 тыс. ₽. Он хочет взять ипотеку, платеж по которой составляет 25 тыс. ₽. ПДН здесь (при отсутствии других долговых обязательств) составит чуть больше 20%. Банк в таком случае одобрит ипотеку, не обратив внимания на то, что заемщик не имеет гражданства.

Кредитная история

Кредитная история тоже влияет на вероятность одобрения ипотеки. Конечно, кредитной истории у лица с ВНЖ по понятным причинам может не быть вообще. Но лучше начать ее формировать. Например, сделать себе кредитную карту и активно пользоваться. Либо же оформить краткосрочный потребительский кредит хотя бы на небольшую сумму. А вот испорченная история наоборот значительно снижает шансы на получение ипотеки с ВНЖ.

Что еще влияет на получение ипотеки?

Коротко говоря, банки дают ипотеку с ВНЖ, но на вероятность одобрения влияют многие факторы:

• гражданство иностранца,
• состав семьи,
• уровень дохода,
• кредитная история.

Изучив максимальное число предложений, лицо с видом на жительство точно найдет подходящий вариант оформления ипотеки.

Для начала нужно минимизировать вероятность отказа в кредитовании. Если лицо с видом на жительство, имея небольшие шансы, начнет подавать заявки во всем банки подряд, то может испортить кредитную историю из-за большого числа отказов. Т. е. нужно убедиться, что:

• человек имеет подходящий возраст;
• имеет достаточный и стабильный заработок;
• прожил в России определенное время и набрал минимальный стаж.

Лучше обратиться в тот банк, где есть кредитная история. Это касается тех людей, кто ранее уже брал деньги под процент. Банк знакомым ему клиентам охотнее одобряет новые кредиты. Если КИ нет, то следует изучить требования к заемщикам в других организациях. Данная информация не всегда открыта. К примеру, на своих сайтах банки указывают стандартные требования.

Рекомендуется самому обзвонить разные компании для получения консультации от кредитных менеджеров. Они ответят, готовы ли предоставить ипотеку иностранцу с ВНЖ, а также укажут список необходимых документов для подачи заявки.

Обычно в перечень бумаг входят:

• паспорт (при наличии) вместе с переводом на русский язык, заверенным у нотариуса;
• сам ВНЖ;
• справка о доходах;
• заверенные копии страниц трудовой книжки;
• СНИЛС.

Разрешение на пребывание в стране и трудовую деятельность не требуются, так как их заменяет ВНЖ.

После одобрения можно переходить к поиску недвижимости и сбору бумаг уже на нее. Эти хлопоты берет на себя уже продавец, будь то частное лицо или застройщик, если покупается квартира на первичном рынке. Банк изучит документы и даст свой ответ. Не стоит забывать о проведении оценки жилья. Ее уже, как правило, оплачивает покупатель.

ℹ️ Что проверить перед покупкой квартиры на вторичном рынке: чек-лист

Далее обе стороны сделки посещают банк для заключения договора купли-продажи. Кредитный менеджер поможет правильно его составить, чтобы не было проблем с регистрацией перехода права собственности. Покупатель делает на этом этапе первоначальный взнос в пользу продавца, заключает кредитный договор, оплачивает страхование недвижимости и передает ее в залог. Если есть созаемщики, то они тоже должны посетить банк для оформления договора.

Окончательный расчет произойдет после регистрации сделки в Росреестре: банк переведет оставшуюся сумму денег за квартиру продавцу. А у покупателя с этого момента появляются долговые обязательства.

Подробная статья на тему «Как происходит оплата при покупке квартиры 🤔»

Первоначальный взнос

Чтобы исключить вероятность, когда денег после реализации имущества не хватает для погашения всей задолженности заемщика, банк требует сделать крупный первоначальный взнос. Минимальный составляет 10-20% от стоимости жилья. Но если заемщиком выступает иностранец с ВНЖ, то может потребовать внести сразу 30-50%. Это делается для того, чтобы банк выдал в кредит сравнительное небольшую сумму по отношению к стоимости залога. Т. е. вероятной продажи квартиры кредитор сможет получить достаточно денег, чтобы закрыть небольшую задолженность.

Созаемщики

Некоторые банки обязательным условием ставят наличие созаемщика с гражданством России. Созаемщик – это такой же участник ипотечного договора. Как правило, им выступает муж или жена основного заемщика. Хотя разрешается привлекать и других людей. Чем больше созаемщиков, тем выше шансы на одобрение ипотеки.

Дело в том, что эти лица несут такую же ответственность за погашение кредита, как и титульный заемщик. Банк охотнее согласится на одобрение ипотеки, так как будет знать, от кого требовать погашение кредита при вероятном аннулировании ВНЖ основного заемщика.

Ставка по ипотеке для людей с ВНЖ

Еще одно условие – повышенная процентная ставка. Она позволяет банку при аннуитетной схеме больше заработать. Кредитор сможет быстрее получить прибыль, а потом закрыть долг за счет продажи квартиры, если заемщик перестанет платить.

Итак, примерные условия ипотеки для лиц с ВНЖ:

• процентная ставка – на 2-3% выше базовой;
• первоначальный взнос – от 30%;
• наличие созаемщика с гражданством РФ.

Такие условия почти полностью исключают риски банка. Например, иностранец с ВНЖ имеет официальный доход и решает купить уже свое жилье в ипотеку. Была найдена квартира стоимостью в 5 млн ₽. В банке заявили, что могут выдать ипотеку под 27% после первоначального взноса в размере 30%.

Иностранец оформляет ипотеку. С учетом первоначального взноса (30%) он берут в кредит 3.5 млн ₽ на 25 лет под 27%. Допустим, через год заемщик лишается ВНЖ и выдворяется из страны. За это время он успел выплатить банку 946 тыс. ₽. Основной долг погашен только на 1 400 ₽. Проще говоря, банк уже заработал 945 тыс. ₽. После длительной просрочки кредитор добивается через суд изъятие квартиры и продает ее на торгах, к примеру, за 4.5 млн ₽. Этой суммы вполне достаточно для погашения долга заемщика и покрытия других издержек.

Нет никакой гарантии одобрения ипотеки лицам с ВНЖ. Причины отказа могут быть разные:

• вид на жительство получен недавно;
• иностранец имеет гражданство не Беларуси 🇧🇾, Казахстана 🇰🇿, Молдовы 🇲🇩 или Украины 🇺🇦;
• нет накоплений для крупного первоначального взноса;
• отсутствие созаемщиков с гражданством РФ;
• недостаточный доход заемщика;
• испорченная кредитная история.

Страхование

Но даже в этих случаях некоторые банки дают ипотеку людям с ВНЖ. Стоит найти страховую компанию, которая предлагает полис страхования ответственности заемщика. Он редкий, и может стоить дорого. Однако при его наличии банк полностью избавляется от риска понести убытки.

Суть такой страховки в том, что если банку после продажи недвижимости не хватит денег для погашения долга, то оставшуюся часть возместит страховая компания. Т. е. сам кредитор гарантирует себе полный возврат денег, если заемщик с ВНЖ уедет из страны и откажется от погашения ипотеки. Но вот далеко не каждая компания согласится страховать ответственность заемщика с видом на жительство. Поэтому все равно придется сделать крупный первоначальный взнос по ипотеке.

Получение гражданства и оформление ипотеки на более выгодных условиях

Если вообще никак не удается получить ипотеку, остается один выход – дождаться получения гражданства. По общему правилу подать заявление можно только через 5 лет с момента оформления ВНЖ. Поэтому если осталось уже немного, то, возможно, не стоит спешить с ипотекой. Есть смысл на свои сбережения для первоначального взноса открыть вклад в банке. Пока иностранец ждет получения гражданства, накопления увеличатся за счет начисления процентов. Потом можно будет сделать крупный первоначальный взнос и оформить ипотеку на выгодных условиях.

Ответ на вопрос статьи очевиден: ипотеку людям с ВНЖ банки дают.

• Больше всего шансов будет у граждан Беларуси 🇧🇾, Казахстана 🇰🇿, Молдовы 🇲🇩 и Украины 🇺🇦.
• Огромный плюс, если иностранец уже давно проживает в России, является высококвалифицированным специалистом и имеет большой доход.
• Увеличивает шансы семейное положение, когда второй супруг имеет гражданство РФ и официально трудоустроен.

Однако все равно не придется рассчитывать на выгодные условия. Процентная ставка может быть высокой, а первый взнос – заметно больше минимального.

Получить ипотеку могут и резиденты других стран (не только СНГ) с недостаточной платежеспособностью. Но для этого, скорее всего, придется сделать первоначальный взнос около 50% и оплатить страхования ответственности заемщика. Если вообще не удается добиться одобрения, то остается лишь дождаться получения гражданства РФ. Тогда вероятность получения ипотеки увеличивается на порядок.

🙋‍♂️ Вопрос: дают ли банки ипотеку с РВП?

Ответ: просто с разрешением на временное проживание в стране получить ипотеку почти невозможно. Но есть практика, когда иностранец вступает в брак резидентом РФ, а потом они оба оформляют ипотеку. В данном случае титульным заемщиком является именно гражданин России. А иностранец с РВП выступает созаемщиком. При этом она оба лица имеют равные права на жилье и обязательства по погашению ипотеки.

📉 Вопрос: можно ли оформить льготную ипотеку лицам с ВНЖ?

Ответ: сейчас действуют госпрограммы ипотечного кредитования, по которым субсидируется процентная ставка. К примеру, семейную ипотеку можно получить под 6%. А сельская ипотека выдается вообще под 0.1-3%. Однако льготные программы недоступны лицам с ВНЖ.

😶 Вопрос: как купить квартиру человеку с ВНЖ без ипотеки?

Ответ: ипотека не является единственным способом покупки жилья. Можно рассмотреть вариант с оформлением рассрочки от застройщика. В данном случае кредит брать не придется: квартира просто оплачивается частями во время строительства жилого комплекса. Застройщики редко отказывают в рассрочке, так как не рискуют своими деньгами.

Минус в том, что оплатить всю квартиру нужно успеть, пока строится многоквартирный дом. А это слишком мало времени, если сравнивать с ипотекой. И каждый платеж (ежемесячный или ежеквартальный) будет довольно большим. Иностранцы со средним доходом не смогут позволить себе рассрочку. Зато есть большой плюс: нет процентной переплаты.