Программа помощи многодетным семьям при погашении ипотеки: 13 популярных вопросов и ответов

Одним из векторов долгосрочного развития государства является повышение демографии. Поэтому сегодня есть масса льготных программ кредитования и субсидий. Цель – обеспечить многодетные семьи жильем.

Популярная субсидия – выделение 450 000 ₽ на частичное или полное досрочное погашение ипотеки. Семьи, у кого уже есть кредит, могут безвозмездно получить деньги и использовать их для выплаты задолженности. Это позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, общую процентную переплату и срок кредитования.

У многих граждан остается много вопросов касательно данной программы помощи. Поэтому пора дать ответы на самые распространенные их них.

На субсидию могут рассчитывать семьи, в которых появился третий ребенок после 1 января 2019 года. При этом уже должна быть оформлена ипотека. Если кредит получен после рождения ребенка, то субсидия окажется недоступна. Выплата полагается также и родителям, которые усыновили третьего ребенка.

При этом ипотека должна быть оформлена на жилую недвижимость. Например, на:

• квартиру в новостройке, в том числе и строящуюся по ДДУ;
• готовое жилье на вторичном рынке, кроме объектов, признанных непригодными для проживания;
• покупку земли для ИЖС;
• приобретение недостроенного объекта ИЖС;
• выкуп комнаты или доли, если после этого весь объект переходит в собственность заемщика.

⛔️ Субсидию нельзя использовать, если ипотека оформлена на коммерческую недвижимость или гараж.

🟢 Данная программа поддержки многодетных семей действует до 31 декабря 2030 года с возможным продлением.

Если ребенок появился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года, то можно будет получить субсидию. Только важно успеть обратиться с поддержкой до 1 июля 2031 года, иначе она будет уже недоступна.

Закон разрешает использовать субсидию один раз. Хотя есть и лазейка: повторное участие в программы возможно, если заемщиком выступает второй супруг или супруга. Например, первую субсидию получала жена, являясь заемщиком. На вторую в перспективе может претендовать муж. Но это возможно, если:

• он не выступал заемщиком по той ипотеке, которая погашена с использованием первой субсидии;
• прежняя ипотека погашена и оформлена новая;
• в семье появился еще один ребенок.

Т. е. теоретически моно получить до 900 тыс. ₽. И не стоит забывать про налоговый вычет. Если семья ранее не получала его, то можно новое жилье двум супругам оформить в долевую собственность и получить вычет до 650 тыс. ₽ каждому из стоимости недвижимости и суммы уплаченных по ипотеке процентов.

ℹ️ Как узнать остаток налогового вычета?

Обналичивание субсидии невозможно, так как получателем является банк, а не заемщик. Оператор после рассмотрения заявления переведет деньги в банк, который и направит их на погашение ипотеки.

Бывает так, что долг по ипотеке составляет, например, 200 тыс. ₽, а размер субсидии составляет 450 000 ₽. Некоторые думают, что разницу в 250 тыс. ₽ государство после погашении ипотеки выплатит заемщику. Но это не так. В банк будет направлена либо вся сумма, либо та, которой не хватает для полного погашения. Т. е. в примере выше оператор переведет ровно 200 тыс. ₽.

Чаще всего отказывают из-за некорректной подачи заявления, неполного комплекта та требуемых бумаг или ошибок в документах. Это исправляется легко, а потом заявление подается снова.

Другие причины отказа:

• ранее субсидия уже использовалась;
• оформленный кредит не соответствует условиям программы;
• заявитель был лишен родительских прав.

Чтобы не терять врем и деньги на сбор документов, следует заранее узнать, можно ли получить субсидию или нет. И только потом уже подавать заявление.

Всего есть два варианта. Первый – через свой банк, где оформлена ипотека. Необходимо представить следующие документы:

• паспорт самого заявителя;
• паспорта детей, которым есть 14 лет;
• свидетельства о рождении детей;
• договор ипотечного кредитования;
• подтверждение оплаты жилья (ДКП, ДДУ) или строительства.

После приема заявления банк сам проверит документы и передаст сведения оператору программы. Если все в порядке, то он переведет деньги на счет банка для досрочного погашения ипотеки.

Да, второй способ – через «Госуслуги». Но для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на портале со всеми паспортными данными.

После авторизации потребуется выбрать заявителя (заемщик, созаемщик или поручитель), заполнить сведения о детях, указав данные из паспортов и свидетельств о рождении. Далее указывается номер и дата договора ипотечного кредитования, а также кадастровый номер жилья.

В конце останется загрузить электронные копии документов, которые были указаны выше, и отправить заявление. На сайте оператора есть специальный сервис, через который можно отслеживать статус, чтобы знать, когда деньги поступят на счет в банке.

Оператору потребуется время на рассмотрение заявления и проверку сведений в Росреестре и ФНС. Обычно для этого требуется 5-7 дней, после чего деньги поступят на счет банка и автоматически будут направлены в счет уменьшения долга по ипотеке.

Если заемщик не указывал способ досрочного погашения при подаче заявления, то нужно будет посетить банк. Клиент сможет выбрать: уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа. После этого банк направит субсидию на погашение с учетом выбора заёмщика.

Досрочное погашение с уменьшением срока кредитования позволит максимально сэкономить на процентной переплате. Также сокращается время обременения, т. е. кредит заемщик сможет выплатить быстрее.

Второй вариант – досрочное погашение с уменьшением платежа. Каждый месяц можно будет платить меньше, но срок остается прежним. А полная стоимость кредита сократится в меньшей степени, чем при первом варианте досрочного погашения.

💯 Полная инструкция по погашению ипотеки — как выгоднее погашать?

Данная программа господдержки не заменяет другие.

Допустим, семья получила обычную ипотеку, сделав первоначальный взнос за счет материнского капитала. Потом после рождения второго ребенка она рефинансировала кредит за счет семейной ипотеки. Если появится третий ребенок, то все равно можно будет получить 450 000 ₽ на погашение долга.

Закон не запрещает использовать субсидию, если ипотека оформлена, допустим, в евро или долларах. Просто это не так выгодно с учетом нынешнего положения рубля. Вся сумма в размере 450 000 ₽ сначала будет переведена в валюту кредита по текущему курсу Центробанка.

Банк получит право изъять недвижимость из-за долгов по ипотеку, так как жилье в залоге. Далее объект продается на торгах для получения денег и погашения задолженности. Даже в том случае, когда до этого для частичного досрочного погашения использовалась государственная субсидия. Фактически деньги могут пойти просто на погашения долга, а жилье в итоге многодетная семья потеряет. Поэтому есть мнение, что 450 000 ₽ после вероятной продажи залога придется вернуть обратно.

Однако в законе об этом ничего не говорится, поэтому и возвращать субсидию не нужно. Она изначально предоставляется на безвозмездной основе.