Где найти деньги для первоначального взноса по ипотеке

Ипотека остается самым доступным вариантом приобретения своего жилья. Но для оформления кредита требуется сделать первоначальный взнос, равный примерно 10-30% от стоимости недвижимости. Это довольно крупная сумма денег с учетом сегодняшних цен на жилье. Далеко не все люди имею свободными несколько сотен тысяч рублей, чтобы купить недвижимость в ипотеку. Но есть способы найти деньги на первоначального взноса или даже вообще не предоставлять его.

Плюс – безвозмездное получение крупной суммы денег. Минус – субсидии доступны немногим людям.

Жилищный сертификат

Семьи без своего жилья (а также, если оно непригодно для проживания или не соответствует норме по площади на каждого жильца) и некоторые категории граждан могут получить от государства жилищный сертификат.

Для этого необходимо быть официально признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий, а потом попасть в очередь на получение жилищного сертификата.

К примеру, семья (супруг и супруга) имеет единственное жилье площадью 36 кв. м. Учитывая норму, им полагается минимум 42 «квадрата». Семья может подать заявление на получение сертификата. При этом сумма может покрыть покупку жилья полностью.

Минус в том, что сумма субсидирования ограничена. Государство выделяет деньги каждый год, но хватает их, мягко говоря, не всем претендентам. Из-за этого очередь может двигать годами. А если за это время претендент улучшит свои жилищные условия, то потеряет право на субсидию и покинет очередь.

Программа «Молодая семья»

Есть программа «Молодая семья». Суть примерна та же: если супругам меньше 35 лет, и они нуждаются в улучшении жилищных условиях, то есть возможность получить от государства часть денег – 30-35% от расчетной стоимости недвижимости.

Суммы хватит для первоначального взноса, но недостаток тот же – очередь. И выбыть из нее намного проще, к примеру, если кто-то из участников станет старше 35 лет. Поэтому самой доступной программой господдержки остается материнский капитал.

Программа «Материнский капитал»

Маткапитал сегодня достигает 833 тыс. руб. Это в том случае, если не ранее 2020 года появился второй ребенок, а за первого семья субсидию еще не получала. Даже при появлении первого ребенка сумма будет довольно большой – 630 тыс. руб. Денег материнского капитала должен хватить для первоначального взноса большинству граждан страны.

Плюсы:

• не нужно заводить детей или быть нуждающимся в улучшении жилищных условий;
• пассивный доход за счет процентов;
• без дополнительных издержек.

Минус – может уйти много времени для накопления крупной суммы, за которое недвижимость на рынке подорожает.

Самый очевидный вариант – накопить деньги для первоначального взноса. К примеру, откладывать средства после получения зарплаты и премий. Следует открыть накопительный вклад в банке и постепенно пополнять его. Так удастся собрать нужную сумму быстрее за счет начисления процентов.

Также можно рассмотреть вариант с открытием брокерского счета или хотя бы ИИС. Потом пополнять его по мере возможности и покупать гособлигации. Дополнительное преимущество ИИС – налоговый вычет, который можно получать каждый год в размере 13% от внесенной на счет суммы денег.

При накоплении с нуля может уйти много времени, чтобы собрать даже минимальный первоначальный взнос. За это время жилье, скорее всего, подорожает, а ставки по ипотеке – увеличатся. Тут уже все зависит от того, какой доход у человек и сколько он может ежемесячно откладывать.

Плюс – доступный вариант без долгого ожидания.

Минусы:

• не у всех имеется имущество для обеспечения;
• есть потери залога.

Стоит понять, зачем вообще нужен первоначальный взнос. Дело в том, что банк рискует, выдавая крупную сумму, поэтому ему и требуется залог. Если заемщик не погасит задолженность, то кредитор сможет продать жилье и покрыть свои потери. Однако может случиться так, что с годами недвижимость подешевеет. Тогда есть вероятность, что банку не хватит средств после реализации залога.

По этой причине сумма кредита меньше стоимости залога. Достигается это как раз на счет того, что заемщик часть недвижимости оплачивает сразу.

Чтобы исключить риски банка, можно предоставить дополнительный залог. Тогда совокупная стоимость обеспечения будет выше долговых обязательств. Но не стоит забывать, что тогда заемщик рискует потерять сразу два объекта, если не сможет выплатить ипотеку.

Плюсы:

• не нужно долго ждать;
• нет необходимости рисковать имуществом.

Минусы:

• могут не одобрить ипотеку после оформления потребительского кредита;
• большая нагрузка на бюджет в первое время погашения ипотеки.

Самый простой вариант – оформить обычный потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Однако тут будет учитываться показатель долговой нагрузки (ПДН).

Допустим, человеку одобрили ипотеку. Потом он идет в другой банк за потребительским кредитом и получает деньги. Срок кредитования здесь составляет 5-7 лет. Даже если взять, допустим, 500 тыс. руб. на 5 лет под 20%, то ежемесячный платеж составит 13 250 руб.

Потом клиент находит жилье и возвращается в первый банк для получения уже одобренной ипотеки. Здесь кредитор может еще раз проверить ПДН и увидеть, что нагрузка имеется. Если она (с учетом возможного одобрения ипотеки) окажется слишком большой, то банк, скорее всего, откажет в кредитовании. Тут важно все верно рассчитать.

Но даже если все получится, нужно готовиться к тому, что первые несколько лет заемщику потребуется платить много денег по двум кредитам, пока не будет погашен потребительский.

Плюс – не нужно придумывать велосипед.

Минусы:

• такие предложения встречаются редко;
• могут быть более жесткие условия кредитования и требования к заемщику.

В рамках отдельных акций банки иногда предлагают ипотеку без первоначального взноса. Найти такие программы можно, хоть и тяжело. Обычно молодые банки для привлечения клиентов запускают подобные акции.

Если в одном месте убывает, в другом – прибывает. Как правило, банки ужесточают условия кредитования, ведь их риск возрастают. Это может быть повышенная процентная ставка, дорогое комплексное страхование и т. д.

Плюсы:

• первоначальный взнос предоставляет застройщик либо банк-партнер застройщика,
• возможность приобрести квартиру здесь и сейчас.

Минусы:

• возможны сложные варианты оформления первончального взноса.

Застройщики, особенно по проектам, которые сданы, предоставляют возможность приобретения квартиры без первоначального взноса - даже если на сайте застройщика такой информации нет, данный вопрос стоит уточнить в отделе продаж.