Что значит аннуитетный платеж по кредиту?

Фактически каждый гражданин Российской Федерации сталкивался с кредитом и необходимостью его выплачивать. В последние годы соотечественники берут малые и большие потребительские кредиты, а также ипотеку, чтобы улучшить качество своей жизни.

В течение всего срока погашения кредитной задолженности человеку нужно выделять определенную сумму ежемесячных выплат, которые и будут погашать денежный долг перед банком. В этой ситуации одним из способов ее погашения будет выплата аннуитетного платежа.

Данный вид платежей был позаимствован в странах Европы. Они представляют собой выплату кредитной задолженности равными долями в течение всего срока погашения банковского кредита, которая включает в себя и часть основного долга (тела кредита), и проценты по нему.

Особенностью этого вида платежей является именно равномерное распределение выплат в одинаковых долях каждый месяц, но соотношение процентов и основного долга внутри этой суммы меняется: в начале вы платите больше процентов, ближе к концу — больше основного долга.

Аннуитетная схема устроена так, чтобы платежи были одинаковыми на протяжении всего срока кредита. Это достигается за счёт перераспределения долей основного долга и процентов внутри каждого платежа.

В начале кредитного срока основная часть ежемесячного платежа — это проценты. По мере погашения кредита основная сумма долга уменьшается, соответственно, уменьшаются и проценты, а доля тела кредита в платеже — увеличивается.

К плюсам данного вида погашения банковских кредитом можно отнести следующие:

• Вы точно знаете, что ваши платежи равны.
• Здесь даже точнее, чем при оплате коммунальных расходов, которые могут месяц от месяца разнится. Поэтому вы точно можете планировать семейный бюджет, закладывая в статью расходов выплаты по кредиту.
• Кроме того, у вас точно снижается риск не расчитать свои финансовые задолженности и накопить пени за несвоевременную оплату в неполном объеме;
• Ну, и конечно же одинаковая ежемесячная сумма платежа минизирует претензии заёмщиков к банков в плане махинаций по кредитным расчетам.

К негативным аспектам данного вида платежа можно отнести следующие:

• Больше переплата. Из-за того, что в первые годы вы в основном платите проценты, общая сумма переплаты может быть выше, чем при дифференцированной схеме.

• Несмотря на одинаковую сумму ежемесячных выплат, меняется соотношение самой сумм заемных денег и банковских процентов. И банк отдает приоритет уплате своих процентов, которые сначала составляют львиную долю ежемесячных платежей. Что может, конечно, доставлять психологическое беспокойство. Только приблизительно после середины срока ситуация начнет меняться;
• И как следствие, в случае принятия решения заёмщиком о досрочной выплате полной суммы кредитного платежа, может оказаться, что основная сумма выплачена только процентов на двадцать, а остальное были проценты по кредиту.

Аннуитетный платёж — хороший выбор в следующих ситуациях:

• Краткосрочный кредит — например, на 1–3 года - 5 лет. Переплата будет не столь значительной, а ежемесячные суммы — удобны.
• Стабильный доход — если у вас фиксированный доход и важна предсказуемость расходов.
• Невысокая платёжеспособность — аннуитет позволяет взять большую сумму при меньшем ежемесячном платеже по сравнению с дифференцированной схемой.

Для расчёта аннуитетного платежа используется формула:

Чтобы не считать вручную, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах банков или сервисов по финансовым расчётам. Многие из них также показывают график платежей с разбивкой на проценты и тело кредита.

Что такое аннуитет простыми словами?

Это кредит, который вы гасите равными платежами каждый месяц. В начале платите больше процентов, в конце — больше основного долга.

Как узнать, аннуитетный ли у меня платёж?

Посмотрите в график платежей или кредитный договор. Если сумма ежемесячного платежа одинакова — значит, аннуитет.

Почему аннуитет невыгоден при досрочном погашении?

Потому что в первые месяцы вы уже выплатили значительную часть процентов, и досрочная оплата не вернёт их.

Аннуитет или дифференцированный — что лучше?

Аннуитет удобнее, но дороже. Дифференцированный — менее удобный, но выгоднее по переплате. Выбор зависит от ваших целей.

Аннуитетный платёж — это удобный и понятный способ погашения кредита с фиксированным ежемесячным платежом. Он подходит тем, кому важна предсказуемость расходов, кто не планирует досрочное погашение и хочет равномерной кредитной нагрузки. Однако за стабильность придётся заплатить большей переплатой, особенно на длинных сроках.

Перед тем как выбрать схему погашения кредита, рекомендуется сравнить аннуитетный и дифференцированный варианты — и выбрать тот, что лучше подходит именно вам.

ℹ️ Все о дифференцированном платеже