Что такое дифференцированный платёж по кредиту: особенности, расчёт, плюсы и минусы

При оформлении кредита, будь то ипотека, автокредит или потребительский займ, заёмщик сталкивается с выбором схемы погашения долга.

Наиболее распространённые варианты — аннуитетные и дифференцированные платежи. От выбранной схемы зависит ежемесячная финансовая нагрузка и итоговая переплата.

В этой статье подробно разберём, что такое дифференцированный платёж, как он рассчитывается, кому подходит и в чём его преимущества и недостатки.

Дифференцированный платёж — это схема погашения кредита, при которой сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается: первые месяцы платёж максимален, а к концу срока — минимален.

Таким образом, каждый платёж состоит из:

Формула расчёта дифференцированного платежа:

Пример:

• Сумма кредита — 3 000 000 рублей
• Срок — 240 месяцев (20 лет)
• Ставка — 10% годовых

Таким образом, нагрузка в первые месяцы максимальна, затем постепенно снижается.

Аннуитетный платёж — это равные ежемесячные платежи, в которых соотношение процентов и основного долга меняется со временем: сначала больше процентов, меньше тела кредита, затем наоборот.

График дифференцированных платежей представляет собой нисходящую кривую, а аннуитетных — горизонтальную линию.

• Экономия на процентах. Переплата за весь срок кредита ниже по сравнению с аннуитетной схемой.
• Быстрое снижение основного долга. Это уменьшает риск и сумму процентов.
• Честная логика начислений. Проценты начисляются на фактический остаток, а не из расчёта "вперёд".
• Выгодно при досрочном погашении. Быстрее уменьшается тело кредита, поэтому даже при частичном досрочном погашении выгода значительна.

• Высокая нагрузка в начале. Первые месяцы — самые затратные, что требует высокой платёжеспособности.
• Неудобен для нестабильного дохода. Сложно спрогнозировать комфортный бюджет.
• Не все банки предлагают. Некоторые банки по умолчанию предлагают только аннуитетные схемы.

• При высоком и стабильном доходе;
• При коротком сроке кредита (до 5–7 лет);
• Если планируется досрочное погашение;
• При желании сэкономить на переплате.

• Проанализируйте доход. Если вы можете позволить себе более высокие платежи в начале, дифференцированная схема выгоднее.
• Оцените цель кредита. Для ипотеки на 20–30 лет лучше аннуитет, если важно планировать бюджет.
• Учитывайте возможность досрочного погашения. При таком сценарии дифференцированный платёж позволяет экономить больше

Что это: вымышленная история двух заёмщиков, один из которых выбрал дифференцированный платёж, другой — аннуитетный.

Сравнение итогов за 5 лет: кто сколько выплатил, сколько сэкономил и т.д.

🔁 Можно ли изменить тип платежа после оформления кредита?

Иногда — только с перезаключением договора или рефинансированием.

⏳ Что выгоднее при ипотеке на 20 лет?

Дифференцированный платёж экономит проценты, но подходит не всем из-за высокой начальной нагрузки.

💲 Есть ли разница в налоговом вычете?

Нет, тип платежа не влияет на получение налогового вычета.

✅ Как учесть дифференцированный платёж при одобрении?

Банк оценивает вашу платёжеспособность по максимальному (первому) платёжному периоду.

Дифференцированный платёж — это схема, которая может существенно сэкономить на переплате по кредиту, но требует большей финансовой нагрузки в начале. Подходит тем, кто уверен в своих доходах и хочет побыстрее рассчитаться с долгом. При выборе важно сравнить оба варианта, рассчитать переплату и определить комфортную сумму ежемесячного платежа именно для вашей ситуации.

Для принятия решения лучше использовать кредитный калькулятор и проконсультироваться с банком или финансовым советником.

ℹ️ Что такое дифференцированный платёж по кредиту: особенности, расчёт, плюсы и минусы