Можно ли отказаться от страхования после оформления ипотеки

Только начисленными процентами издержки заемщика при погашении ипотеки не ограничиваются. Еще нужно оплатить страхование. Причем делать это требуется до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

По понятным причинам заемщики не рады такому раскладу, ведь полисы могут обходиться в несколько десятков тысяч рублей. Поэтому они задаются вопросом о том, можно ли отказаться от страховки, расторгнуть соглашение после получения ипотеки и вернуть обратно свои деньги.

Банку важно иметь гарантии, что он сможет вернуть свои деньги в любом случае. Ипотека – залог. Кредитор соглашается выдать крупную сумму только при условии, что до полного погашения задолженности со стороны заемщика будет сохраняться обременение. Если по какой-то причине клиент не вернет долг, то банк получит право на изъятие и продажу недвижимости. Полученные от реализации залога деньги направляются на полное погашение задолженности по ипотеке.

Здесь банк рискует. Что изымать и продавать, если жилье, допустим, окажется полностью уничтоженным в результате пожара? Как заставить заемщика вернуть деньги, если он потеряет право собственности на объект из-за «скрытых» наследников?

Страхование при ипотеке – важный момент. Полисы защищают не только интересы банка, но и самого заемщика. Однако есть нюанс: риски уменьшают обе стороны, а платит за страховку именно заемщик. При этом часто стоимость страхования превышает 3-4% от суммы основного долга по ипотеке.

Тут следует знать о нескольких важных моментах:

• не все полисы по закону являются обязательными при оформлении ипотеки;
• банк обычно предлагает страхование в тех компаниях, с которыми у него партнерские отношения, получая премию за реализованные полисы;
• у клиента есть право самому выбрать страховую компанию, чьи условия ему больше подходят;
• можно расторгнуть договор со страховой компанией даже после оформления ипотеки.

Проще говоря, банк не всегда может навязывать полисы. А в ряде случаев заемщик имеет право расторгнуть договор с СК (страховая компания) и вернуть потраченные деньги.

На самом деле понятия «страхование ипотеки» не существует. Есть отдельные полисы, которые покрывают разные риски.

Страхование конструктивных элементов недвижимости

Речь идет о фундаменте, стенах, перекрытиях, опорах, полах, крыше, окнах, перегородках и т. д.

Если здание будет повреждено, например, из-за стихийного бедствия, то страховая компания обязана будет его восстановить. В случае серьезных повреждений и невозможности восстановления СК досрочно погасит весь долг заемщика перед банком.

Страхование жизни и здоровья

Полис защищает от риска потери платежеспособности из-за ухудшения здоровья. Распространенные страховые случаи:

• смерть заемщика;
• получение инвалидности;
• нетрудоспособности из-за травмы или болезни на срок более 30 дней.

Проще говоря, если заемщик из-за болезни станет нетрудоспособным, то СК возьмет на себя выполнение долговых обязательств. Сумма компенсации зависит от каждого страхового случая. Если возникла временная нетрудоспособность, то страховщик будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке за клиента, пока он не вылечится. В случае полной потери трудоспособности СК сама погасит задолженность по кредиту.

Расширенные пакеты включат в себя также защиту от несчастных случаев. Клиенту разрешается самостоятельно выбрать страховую сумму. Она может быть больше, чем размер текущего долга по ипотеке. Тогда помимо погашения задолженности заемщика страховая компания оплатит его лечение и восстановление.

Титульное страхование

Такой полис защищает заемщика от потери права собственности на недвижимость. Например:

• если было обременение;
• возврат объекта в конкурсную массу при банкротстве продавца;
• оспаривание сделки со стороны родственников прежнего собственника;
• подделка документов и т. д.

Если заёмщик потеряет право собственности не по своей вине, то страховая компания выплатит ему полную стоимость недвижимости. Такой полис является практически незаменимым при сделках на вторичном рынке недвижимости.

Дополнительные полисы

Банки могут предлагать и другие полисы. Например, страхование от потери работы и ответственности заемщика за погашение ипотеки. Первый полис обеспечит клиенту в случае потери работы ежемесячные выплаты в размере его заработка. У заемщика будут деньги, чтобы выплачивать ипотеку и не допустить просрочку, пока он ищет новый источник дохода.

Страхование ответственности является одним из самых дорогих полисов. Его суть в том, что страховая компания досрочно погасит весь долг, если заемщик не выплачивает ипотеку, а стоимость залога ниже основной задолженности по ипотеке.

В целом СК могут комбинировать разные полисы, предлагая комплексное страхование ипотеки. Т. е. не просто страхование жизни и здоровья, а 3в1: страхование жизни, здоровья, ДМС, от несчастных случаев. Такие услуги обходятся дороже, но и покрывается заметно больше разных рисков.

Нужно учитывать, что не каждый случай будет считаться страховым. Допустим:

• нельзя получить выплаты из-за суицида;
• не будет компенсации за травму, полученную из-за занятия экстремальными видами спорта;
• не предусмотрены выплаты после смерти или травмы в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения;
• СК не заплатит за утрату недвижимости, если она была умышленно уничтожена страхователем или третьим лицом в сговоре.

Были случаи отказа в выплатах даже при получении инвалидности, когда юристы страховой компании смогли доказать, что клиент скрыл от них факт хронический болезней. Поэтому важно внимательно изучать тарифы и все пункты договора перед его подписанием. Заемщик может думать, что исключил все риски, а на самом деле потом ему страховая компания откажет в выплатах.

Обязательным по закону является только полис страхования конструктивных элементов. От него отказаться не получится. Т. е. сделать это можно, но тогда и ипотеку банк не одобрит. Если заемщик, оплатив полис за первый год, потом не стал его продлевать, то банк будет начислять огромную неустойку. Когда и после этого клиент не оплачивает страхование недвижимости, то банк может даже настоять на расторжении ипотечного договора и потребовать досрочное погашение долга, в том числе и за счет полученных от продажи на торгах денег.

Все остальные полисы являются добровольными. Заемщик, во-первых, не обязан соглашаться на их покупку при оформлении ипотеки. Во-вторых, уже после оплаты страховки есть право написать заявление на расторжение договора.

Есть понятие «период охлаждения». Это срок в 14 дней, в течение которого по закону страхователь может отказаться от полиса после его покупки. Меньше 14 дней период охлаждения быть не может. Но СК вправе его увеличивать по своему желанию.

Пока действует период охлаждения, необходимо в страховую компанию подать заявление на расторжение договора и возврат денег.