Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица

Если заемщик имеет крупную задолженность и длительное время не возвращает деньги, то кредиторы могут подать в суд, чтобы инициировать процедуру банкротства физлица. Это позволит быстрее заставить должника платить или хотя бы избиваться от «проблемного» кредита. Заемщик и сам имеет возможность подать заявление на банкротство, чтобы через суд списать свои долги. При этом есть внесудебная процедура банкротства, которую можно быстро и бесплатно пройти через МФЦ.

Многие люди игнорируют возможность законно не платить банку. Они опасаются за свою репутацию, считая, что потом они больше не смогут оформить новые кредиты. Вполне трезвая позиция. Можно сегодня стать банкротом и списать долги. Зато потом, когда деньги на самом деле потребуются срочно, банк уже откажет в кредитовании. Хотя здесь не все так однозначно. Лица, которые проходили процедуру банкротства, имеют возможность получить даже ипотеку на крупную сумму.

Банкротство – официальное признание финансовой несостоятельности физлица. Закон позволяет заемщикам, если они не могут возвращать деньги кредиторам, подать в суд (либо пройти упрощенную процедуру через МФЦ) и в итоге избавиться от всех задолженностей.

Банкротство без суда

Можно стать банкротом и без суда. Но это возможно, если:

• судебными приставами открыто исполнительное производство для взыскания долга, которое длится не меньше 12 месяцев. При этом единственным доходом должника является пенсия, а также у него нет имущества, подлежащего продаже за долги;
• производство длится не меньше 12 месяцев, а должником является женщина без имущества, единственным доходом которой являются только детские пособия;
• исполнительное производство открыто более 7 лет назад, а приставы не смогли взыскать задолженность;
• исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия у должника имущества для продажи.

Банкротство через суд с финансовым управляющим

Если заемщик не попадает под описанные выше признаки банкрота, то придется проходить судебную процедуру с привлечением финансового управляющего.

Судебная процедура более длительная и дорогая. Без финуправляющего процесс невозможен, а этому специалисту требуется платить. Также придется отдать 7% от полученной после реализации имущества суммы денег.

Процедура банкротства через суд идет в 2 этапа: реструктуризация и продажа имущества. Финуправляющий может просто изменить график погашения, чтобы должник продолжил отдавать деньги в более комфортных условиях. Но такой исход возможен не всегда. Если заработок заемщика не позволяет ему выплачивать долг даже после реструктуризации, то финуправляющий начнет продавать его имущество, чтобы получить деньги и вернуть их кредиторам.

Продать по закону можно не все. Например, не смогут забрать за долги единственное жилье не в залоге. А вот потерять дачу или транспортное средство можно. Если же нет имущества, которое подлежит продаже, то человек признается банкротом, а его долги списываются.

Интересно и то, что банкротство физлица выгодно самому банку. Он все равно заработает за счет полученных процентов, а проблемные кредиты ему не нужны. После банкротства физлица банк закрывает убыточные активы, избавляется от обязательств перед ЦБ, уменьшает операционные риски и восстанавливает кредитный лимит.

Банкротство, будь то судебное или нет, не пройдет бесследно. Сведения заносятся в ЕФРСБ – единый федеральный реестр сведений о судебном банкротстве. Также в кредитной истории заемщика будет запись о том, что задолженность погашена в результате банкротства. Более того, сам банкрот в течение 5 лет после окончания процедуры обязан сообщать банкам при подаче заявок на кредит, что он был признан несостоятельным в финансовом плане.

Хотя банк и без этого все узнает, так как имеет доступ к ЕФРСБ и БКИ – Бюро кредитных историй. Банк при изучении платежеспособности увидит, что человек:

• во-первых, допустил крупную длительную просрочку.
• во-вторых, в итоге не смог вернуть деньги.
• в-третьих, прошел процедуру банкротства.

Записи в кредитной истории хранятся 7 лет. Если этот срок прошел, то банк в КИ факт банкротства не увидит. А вот в ЕФРСБ сведения остаются навсегда.

Теоретически оформить ипотеку банкроту можно без каких-либо проблем и на выгодных условиях. Это возможно в том случае, если 7 лет после банкротства прошло, а банк не стал проверять данные о клиенте в ЕФРСБ. Но обычно, особенно когда речь идет об ипотеке, банки все же делают проверку.

Сведения из реестра удалить нельзя. Поэтому сразу стоит отказаться от таких предложений. Мошенники в интернете, выдавая себя за юристов, предлагают «очистить» КИ и реестр. Но это невозможно и незаконно.

Платежеспособность клиента оценивается, исходя из его кредитной истории и уровня дохода. Банк может не обратить большого внимания на то, что человек был признан банкротом, если он имеет стабильный и крупный доход.

Сам факт прохождения процедуры банкротства еще не является клеймом для физлица. Имеет значение, как в итоге была решена проблема с долгами.

Пример 1: процедуру инициировал банк из-за долга в размере 150 000 ₽. Финуправляющий решил, что после реструктуризации заемщик сможет вернуть задолженность. И второй сделал это досрочно. В такой ситуации его репутация пострадала в меньшей степени. Шансы на получение ипотеки будут высокими при условии достаточного дохода.

Пример 2: человек взял большой кредит и не смог его погасить. В итоге с учетом процентов и неустойки задолженность достигла 1 млн ₽. Финансовый управляющий сразу перешел к поиску и реализации имущества должника, но ничего не нашел, что подлежит продаже по закону. Тогда долг в размере 1 000 000 ₽ был списан. В таком случае новый кредит получить будет проблематично.

Банк учитывает при рассмотрении заявки и тот момент, насколько реабилитировался клиент после банкротства. Может быть, он был признан несостоятельным в финансовом плане 7-10 лет назад. А после этого уже успел оформить несколько крупных кредитов и своевременно погасить их. Кредитор может посчитать, что человек исправился, и вероятность повторного прохождения процедуры банкротства является незначительной.

Ипотека выдается только под залог имущества. Это гарантия банка на тот случай, если заемщик не вернет деньги. Т. е. кредитор получит право продать заложенную недвижимость, а за счет полученных денег закрыть все долги и свои издержки.

Выходит так, что банк при любом раскладе свое вернет обратно. Но тут есть нюансы: на торгах кредитор может получить за жилье меньше денег, чем составляет долг заемщика. Это возможно, если недвижимость подешевела, а участники аукциона не хотят предлагать за объект нормальные деньги.

Чтобы такого не допустить банки требуют первоначальный взнос. Логика проста: получить в залог весь объект, а в кредит дать 70-80% от его стоимости. Риски можно исключить полностью, если сумма взноса будет не 20-30%, а больше. Банк будет точно уверен, что при любом исходе (даже если бывший банкрот опять не смог вернуть деньги) заработает и ничего не потеряет.

Но чтобы без проблем продать залог, банк будет придирчиво оценивать недвижимость. Кредитору важно как можно быстрее и выгоднее реализовать имущество. Если это деревянный частный дом в небольшом городе, то будут потенциальные проблемы с продажей. Шансы бывшего банкрота на получение ипотеки зависят от ликвидности жилья. Банк охотнее согласится выдать кредит, если залогом выступает недвижимость, которая пользуется большим спросом, допустим, двухкомнатная квартира в монолитной новостройке.

Можно сделать такой вывод, что ипотеку после прохождения процедуры банкротства физлица банки дают. Но для этого желательно иметь большой доход, сделать крупный первоначальный взнос и предоставить в залог ликвидную недвижимость.

Условия кредитования обычно ужесточаются, когда заявку подает банкрот. Банк может:

• ограничить максимальную сумму кредита;
• потребовать дорогое комплексное страхование;
• как было сказано, попросить крупный первоначальный взнос – свыше 30% от стоимости жилья;
• увеличить процентную ставку;
• потребовать привлечь больше созаемщиков.

Свои риски банки часто закладывают в процентную ставку. Т. е. кредитор старается выдать меньшую сумму под высокий процент. Почему он при таких условиях может согласиться на одобрение ипотеки? Здесь все просто: банк сначала при аннуитетной схеме зарабатывает больше, а потом, если вдруг заемщик снова не смог вернуть деньги, быстро продает недвижимость.

Так как первоначальный взнос крупный (значит, сумма кредита наоборот сравнительно небольшая), то банк всегда сможет за счет полученных после реализации объекта денег погасить задолженность, судебные издержки и т. д. Проще говоря, при таких условиях банку нет смысла отказывать в кредитовании даже бывшим банкротам.

Шаг 1 – подготовиться

Многие эксперты не советуют откладывать оформление ипотеки, ведь с годами стоимость жилья может расти. Но сегодня, когда ставка ЦБ высокая, совет «повременить с ипотекой» особенно актуален. Лучше пока не оформлять дорогой кредит и использовать время с пользой.

Во-первых, открыть депозит и оставить там свои накопления под процент. Ставки по вкладам сегодня высокие. Можно открыть накопительный вклад, чтобы регулярно пополнять его, когда будут появляться свободные деньги.

Во-вторых, следует регулярно брать новые кредиты. Даже небольшие. Только важно своевременно вносить ежемесячные платежи. Это позволит создать положительную кредитную историю с момента банкротства.

Задумываться об оформлении ипотеки можно, когда проценты на рынке кредитования упадут. И не стоит бояться, что недвижимость сильно подорожает. В условиях небольшого спроса жилье наоборот может подешеветь. За время ожидания удастся частично исправить кредитную историю и накопить крупный первоначальный взнос.

Шаг 2 – выбрать банк

Можно позвонить в разные банки и напрямую поинтересоваться о возможности оформления ипотеки человеку, который ранее проходил процедуру банкротства. Кредитный менеджер (или, например, кредитный специалист застройщика) проконсультирует и подскажет, как увеличить шансы на получение ипотеки в таком случае.

Нет особого смысла обращаться в тот банк, перед которым были списаны долги в ходе банкротства. Лучше наоборот выбрать малоизвестного кредитора, который больше нуждается в привлечении клиентов. В условиях большой конкуренции маленькие банки охотнее выдают кредиты даже бывшим банкротам.

Шаг 3 – поменяться с созаемщиком местами

Семейные пары могут пойти на небольшую хитрость. Например, банкротом был признан супруг. Тогда лучше, чтобы заявку подавала жена. Если у нее чистая кредитная история и высокий доход, то вероятность одобрения ипотеки заметно увеличивается. Муж будет выступать созаемщиком, что фактически его приравнивает к заемщику. Но все равно лучше, когда заявку подает именно платёжеспособное лицо.

Рекомендуется привлечь больше созаемщиков. Им может выступать не только второй супруг, но также родители, братья, сестры и т. д. Можно предоставить дополнительное обеспечение, к примеру, залог иной недвижимости, транспортного средства, ценных бумаг, поручители. Это даст банку больше гарантий, поэтому он может одобрить ипотеку даже в том случае, если заемщик проходил процедуру банкротства недавно.

Шаг 4 – оплатить полисы страхования

Это касается не только страхования недвижимости. Шансы на одобрение ипотеки увеличиваются, если заемщик соглашается на добровольные полисы: страхование жизни, здоровья, титула, от потери работы. Конечно, придется за комплексную страховку заплатить. Но вместе с этим заемщик защищает себя на тот случай, если утратит платежеспособность.

Шаг 5 – сделать крупный первоначальный взнос

Взнос в размере более 30% практически гарантирует получение ипотеки. Поэтому нужно накопить больше денег, чтобы заметно увеличить шансы на одобрение кредита. Также величина взноса часто влияет на процентную ставку. Даже снижение на 1-2% в итоге позволит сэкономить много денег, так как ипотека является долгосрочным кредитом.

Есть возможность приобрести квартиру в новостройке даже с полностью испорченной кредитной историей. Речь идет о рассрочке от застройщика. Дело в том, что девелопер не рискует своими деньгами, так как не дает их покупателю. Он просто принимает оплату частями, пока идет строительство дома. Другими словами, строительной компании все равно на то, какая кредитная история у дольщика. Если в итоге он не оплатит квартиру полностью, то и не получит ее.

Рассрочка не подразумевает начисление процентов, что делает ее на порядок выгоднее ипотеки. Но позволить себе рассрочку смогут далеко не все из-за короткого срока. Успеть полностью оплатить квартиру нужно до сдачи дома в эксплуатацию. А это примерно 2-4 года с этапа «котлована». Небольшой срок вынуждает дольщику делать крупные платежи, что не всем «по карману».

⏳ Вопрос: сколько нужно ждать времени после банкротства, чтобы банк одобрил ипотеку?

✅ Ответ: в течение 5 лет банкрот обязан сам сообщать о своем статусе при подаче заявки. Через 7 лет информация удаляется из кредитной истории. Из реестра сведения убрать нельзя, но и не каждый банк проверяет его.

🙋 Вопрос: можно ли получить ипотеку через кредитного брокера?

✅ Ответ: есть специальные компании, которые за определенную плату предлагают подобрать кредит с учетом финансового положения клиента. По сути, у брокеров на самом деле есть свои каналы поиска кредиторов. Имея большую базу партнеров, посреднику виднее, кто демократично относится к банкротам. Но это все равно не гарантирует одобрение ипотеки. Плюс услуги брокера могут для банкрота обойтись дорого

💯 Вопрос: дадут ли банкроту ипотеку в МФО?

✅ Ответ: микрофинансовые организации на самом деле одобряют займы практически всем подряд, в том числе и банкротам. Но у МФО по закону нет права выдавать ипотеку и принимать недвижимость в залог.