Семейная ипотека 2024 - условия, изменения, выгода на реальном примере

«Семейная» («детская») ипотека действует до 2030 года. Ранее в декабре 2023 президент поручил кабмину проработать вопрос о продлении программы.

Суть программы господдержки в том, что процентная ставка по ипотеке субсидируется. Т. е. государство берет на себя погашение части процентов. Это делает ипотеку доступнее для семей с детьми и позволяет заметно сэкономить на переплате.

Условия кредита:

• Процентная ставка – 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО) она уменьшена до 5%.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.
• Сумма – до 6 млн рублей. В Москве, Санкт-Петербурге и областях максимальный размер кредита достигает 12 миллионов.
• Срок – до 30 лет.

Раньше субсидия была доступна только семьям, где появился второй ребенок. Потом разрешалось оформить «семейную» ипотеку уже после появления первого ребенка.

На данный момент кредит доступен семьям:

• у которых имеется ребенок до 6 лет включительно;
• у которых есть ребенок с инвалидностью;
• у которых есть 2 несовершеннолетних ребенка (в малых городах численностью до 50 000 человек)

Можно купить как строящуюся квартиру, так и готовое жилье. Разрешается тратить кредит на покупку земельного участка и строительства дома на нем. Но есть нюанс. У физлица купить недвижимость почти невозможно, кроме некоторых исключений.

Приобретение жилья на «вторичке» у физлица разрешается в сельской местности ДФО. А родители детей-инвалидов могут сделать это в любом регионе страны, но только в населенных пунктах, где не строятся новые многоквартирные дома.

Во всех остальных случаях можно только:

• купить квартиру по ДДУ;
• купить готовое жилье (в том числе и частный дом) у застройщика по договору купли-продажи;
• привлечь подрядчика для строительства дома.

Рефинансирование – это оформление нового кредита для досрочного погашения текущего. Например, у семьи уже был кредит на жилье, а потом появился ребенок. Теперь им доступна «семейная» ипотека по сниженному проценту. Это значит, что заемщик может оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить «старый».

Однако стоит помнить о главном условии - приобретение недвижимости у застройщика. Если «старая» ипотека оформлялась для покупки жилья на вторичном рынке, то рефинансировать кредит с использованием господдержки уже не получится. Но, опять же, такая возможность есть у некоторых заемщиков (жители ДФО и семьи, у которых имеются дети с инвалидностью), о чем говорилось выше.

Какие банки выдают семейную ипотеку?

Перечень банков, которые занимаются выдачей семейной ипотеки:

• «Сбербанк»,
• «Совкомбанк»,
• МКБ,
• ВТБ,
• «Альфа-Банк»,
• «Тинькофф Банк»,
• «Росбанк»,
• «Промсвязьбанк»,
• «Банк Дом.РФ»,
• «Банк Уралсиб»,
• «Банк «ФК Открытие»,
• «Абсолют Банк»,
• «Банк ГПБ».

Это лишь малая часть. Всего «семейную» ипотеку готовы выдать больше 50 банков.

У каждого банка могут отличаться условия, требования и список необходимых документов. Требования больше касаются самого заемщика:

• возраст,
• стаж,
• уровень дохода,
• кредитная история и т. д.

А список документов примерно одинаковый везде. Обязательно нужно иметь свидетельство о рождении ребенка (детей), сведения о недвижимости, о продавце, договор купли-продажи/ДДУ/договор о подряде строительной компании.

Некоторые думают, что если воспользоваться такой льготной ипотекой, то другие субсидии за детей будут недоступны. Но это не так. Люди, у кого есть семейная ипотека, также смогут использовать материнский капитал. Он направляется на погашение задолженности.

Еще до 2030 года продлена субсидия, благодаря которой от государства можно получить целевые 450 000 рублей на частичное или полное досрочное погашение действующей ипотеки. Такая льгота становится доступной, если в семье появился третий ребенок.

1. Во-первых, есть возможность купить более дорогое жилье, так как государство субсидирует часть процентов.
2. Во-вторых, кредит доступен для семей с небольшим доходом.
3. В-третьих, можно сэкономить на переплате.

Пример 1 (без субсидии): ипотека в размере 5 млн рублей на 25 лет под 18%. Ежемесячный платеж будет в размере 75 871 руб. Общая процентная переплата за 25 лет – 17 761 449 р.

Пример 2: те же параметры, но процентная ставка в размере 6% (ипотека с субсидией). Ежемесячный платеж – 32 215 руб. Переплата по ипотеке – 4 664 521 руб.

Огромнейшая разница. Каждый месяц платить из-за субсидирования придется меньше более чем в 2 раза. А переплата процентов за все время погашения сокращается с 17.8 млн руб. до 4.7. Но можно получить еще больше выгоды.

Пример 3: допустим, семью платеж в 75 тыс. рублей вполне устраивает. Т. е. доход у нее большой. Тогда можно оформить «семейную» ипотеку с меньшим сроком погашения. Например, те же 5 миллионов под 6%, но не на 25 лет, а на 7. В таком случае ежемесячный платеж по кредиту составит 73 тыс. руб. А вот общая переплата процентов – 1 135 593 рублей.

То есть без субсидии переплата процентов равна 17.8 млн рублей за 25 лет с платежом по кредиту в 75 тыс. руб. А с субсидией уже 1.135 млн руб. за 7 лет практически при таком же ежемесячном платеже. Переплата в 15.5 раз меньше. Срок кредитования (и обременения) в 3.5 раза меньше.

По новым правилам нельзя два раза пользоваться льготными программами кредитования. То есть если ранее уже оформлялась любая льготная ипотека, то повторно новый кредит взять уже нельзя.

Но для «детской» ипотеки в данном случае есть исключение. Программа будет доступна повторно, если:

• прежний льготный кредит полностью погашен;
• в семье появился еще один ребенок в установленный срок;
• ипотека оформляется на новую квартиру, которая больше по площади той, какая покупалась за счет прежней льготной ипотеки.

Если условия не соблюдены, то субсидирования процентной ставки со стороны государства не будет.