Ипотечные каникулы для участника СВО или заёмщика с инвалидностью: как оформить

Короткий ответ: участник СВО и заёмщик с инвалидностью могут иметь право на каникулы, но основания и условия у них разные.

• Участник СВО или предусмотренный законом член его семьи сначала проверяет специальные кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ.
• Заёмщик, которому установлена инвалидность I или II группы, может проверить общие ипотечные каникулы по статье 6.1-1 закона № 353-ФЗ.

Это не две формулировки одной льготы. Срок, требования к ипотеке и документы различаются. Сначала выберите нужную ветку, а затем подавайте требование в банк.

Если человек одновременно подходит под обе ветки, сначала проверьте специальный режим для участников СВО. Его условия по недвижимости шире: нет лимита 15 млн рублей и требования о единственном жилье. Но окончательно нужно сверить дату кредита, статус заёмщика и документы.

Кто может обратиться

Специальный режим распространяется на категории участников СВО, перечисленные в законе № 377-ФЗ: мобилизованных, отдельных военнослужащих по контракту, добровольцев и другие предусмотренные законом категории.

По собственным кредитам обратиться могут и члены семьи:

• супруг или супруга;
• несовершеннолетние дети;
• совершеннолетние дети, ставшие инвалидами до 18 лет;
• дети до 23 лет, которые учатся очно;
• иждивенцы военнослужащего.

По каким кредитам действуют каникулы

В специальный режим входят:

• потребительские кредиты,
• кредитные карты,
• ипотека,

если договор был заключён до мобилизации или начала участия в СВО.

Сумма долга и количество договоров значения не имеют.

По каждому кредиту обращаются к тому кредитору, который его выдал. Заявление в один банк не приостанавливает платежи в другом.

На какой срок

Каникулы предоставляются на период службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и ещё на 180 дней после него.

Период может быть продлён:

• на время лечения в стационаре после ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО;
• на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим.

По ипотечному договору размер задолженности из-за специальных каникул не увеличивается. Условия по другим видам кредитов и обязательства членов семьи отличаются, поэтому их нельзя автоматически переносить на ипотеку.

Какие документы подготовить

В требовании укажите:

• ФИО и данные заёмщика;
• номер кредитного договора;
• основание — участие в СВО или статус члена семьи;
• желаемую дату начала льготного периода;
• способ получения ответа;
• контакты представителя, если обращается он.

Документами об участии могут быть выписки из приказов командира воинской части или военного комиссариата и другие подтверждения. Если их нет на руках, кредитор может запросить сведения самостоятельно или попросить представить их позднее. Если документы запрошены у заёмщика, их нельзя игнорировать: без подтверждения каникулы могут аннулировать.

Член семьи, который просит каникулы по своему кредиту, сразу прикладывает документ о своём статусе:

• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении или усыновлении;
• справку об очном обучении;
• справку об инвалидности совершеннолетнего ребёнка, если она нужна для подтверждения статуса;
• акт органа опеки или решение суда об иждивении.

Документы за военнослужащего может передать другой человек. Для самой передачи подтверждающих документов доверенность не требуется. Но для подачи требования от имени заёмщика лучше заранее уточнить у кредитора форму полномочий; Банк России допускает представителя с доверенностью, в том числе в простой письменной форме.

Инвалидность I или II группы самого заёмщика входит в перечень трудных жизненных ситуаций. Инвалидность III группы отдельным основанием не является, но человек может пройти по другой причине — например, из-за снижения дохода.

Для каникул должны одновременно выполняться условия

1. Первоначальная сумма кредита или займа не превышала 15 млн рублей.
2. Ипотечное жильё является единственным жильём заёмщика.
3. По этому договору ранее не предоставлялись ипотечные каникулы, кроме отдельного исключения для чрезвычайной ситуации.
4. Заёмщик подтверждает инвалидность I или II группы.

Что приложить

Банк России указывает два основных подтверждения:

• выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости по всей России;
• справку об установлении инвалидности.

Если залогодатель и заёмщик — разные люди, может понадобиться согласие залогодателя. Иные документы кредитор вправе требовать только в пределах установленного законом перечня.

В заявлении сошлитесь на статью 6.1-1 закона № 353-ФЗ, назовите трудную жизненную ситуацию и выберите:

• полную приостановку платежей; или
• уменьшенный размер платежа.

Укажите продолжительность — не более шести месяцев — и желаемую дату начала. Для общих ипотечных каникул её можно установить задним числом, но не более чем за два месяца до подачи требования.

Что будет после обращения

Кредитор должен сообщить решение в течение пяти рабочих дней после получения требования и необходимых документов. Если документов не хватает, срок считают с момента их передачи.

Если в течение десяти рабочих дней банк не ответил и не запросил подтверждения, ипотечные каникулы считаются установленными.

Во время каникул банк не вправе:

• обратить взыскание на заложенную квартиру или дом;
• потребовать досрочно вернуть весь кредит;
• наращивать уже начисленную до каникул неустойку.

До завершения периода банк направит новый график. Срок договора увеличится на срок каникул.

Инвалидность ребёнка не превращается автоматически в инвалидность заёмщика. Поэтому она сама по себе не даёт родителю ипотечные каникулы по основанию «инвалидность I или II группы».

Но у семьи может быть другое основание: увеличение числа иждивенцев одновременно со снижением дохода. Для него закон устанавливает сразу несколько условий:

• число иждивенцев увеличилось;
• среднемесячный доход снизился более чем на 20%;
• платежи по ипотеке в ближайшие шесть месяцев превышают 40% дохода.

Шаг 1. Определите правовой режим

Не пишите просто «прошу каникулы по семейным обстоятельствам». Укажите конкретное основание:

• закон № 377-ФЗ — участие в СВО или статус члена семьи;
• статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ — инвалидность I или II группы либо другая трудная жизненная ситуация.

Шаг 2. Составьте список договоров

Запишите кредитора, номер договора, дату оформления, остаток долга, дату ближайшего платежа и контакты банка. Для участника СВО проверьте каждый договор отдельно.

Шаг 3. Подготовьте требование и документы

Используйте форму банка, если она есть, но сохраните собственный экземпляр заявления и перечень приложений. Не отправляйте в обычную электронную почту документы, если банк не называет этот канал безопасным.

Шаг 4. Передайте заявление предусмотренным способом

Участник СВО может обратиться по телефону или другим способом, указанным в договоре. Для общих ипотечных каникул используйте канал, предусмотренный договором: личный кабинет, офис или заказное письмо.

Шаг 5. Зафиксируйте обращение

Сохраните номер заявки, дату, запись разговора, почтовую квитанцию или отметку на копии. Сам факт звонка или отправки письма без подтверждения потом трудно доказать.

Шаг 6. Получите решение и новый график

Не считайте каникулы оформленными только потому, что заявление отправлено. Проверьте дату начала, вид каникул, срок и дальнейший график в ответе кредитора.

Для участника СВО частые причины связаны с тем, что:

• кредит оформлен после мобилизации или начала участия в СВО;
• заявитель не входит в установленную законом категорию;
• член семьи не подтвердил свой статус;
• документы об участии не представлены к установленному сроку.

При общих ипотечных каникулах отказ возможен, если:

• сумма кредита при выдаче превышала 15 млн рублей;
• жильё не единственное;
• установлена III группа инвалидности и нет другого основания;
• по договору уже использовались ипотечные каникулы;
• представлен неполный комплект документов.

Попросите банк назвать причину письменно и сослаться на конкретное условие закона. Если условия соблюдены, но кредитор отказал, направьте обращение в Интернет-приёмную Банка России. Если право на законные каникулы не подтверждается, всё равно можно запросить реструктуризацию, уменьшение платежа или изменение срока — но банк будет решать это индивидуально.

• Каникулы — это изменение графика, а не прощение долга.
• Каникулы не предоставляются автоматически: требуется обращение.
• Наличие инвалидности ребёнка не равно инвалидности заёмщика.
• Списание долга участника СВО при отдельных обстоятельствах — другой правовой механизм.
• Не прекращайте общение с банком и не игнорируйте запросы документов.

После того как платежная нагрузка станет предсказуемой, можно спокойно сравнить варианты жилья и стоимость переезда на GID.HOUSE. Сервис поможет вернуться к выбору квартиры без спешки и давления.

Вы рассматриваете квартиру в новостройке? Оставьте заявку ниже, чтобы специалист GID.HOUSE сделал Вам подборку лучших предложений.

• Банк России: кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО
• Банк России: общие ипотечные каникулы
• Федеральный закон № 377-ФЗ
• Федеральный закон № 353-ФЗ