Дают ли ипотеку неработающим

Большинство сделок купли-продажи недвижимости в России проходят с использованием ипотеки. Цены высокие, и далеко не каждый может позволить себе приобрести жилье за собственные средства. Поэтому и привлекаются кредиты. Но банк просто так не даст большую сумму. Ему важно убедиться, что свои деньги он в итоге вернет. По этой причине обязательно проводится проверка платежеспособности каждого заявителя.

Даже при оформлении обычного потребительского кредита на небольшую сумму банки требуют справку о доходах. Есть мнение, что неработающим людям ипотеку на дают. Слишком многое на кону: крупная сумма и длительный срок. Однако даже лица без работы все равно смогут оформить ипотеку.

Ипотека выдается на срок до 30 лет. Причина – большая сумма. Вернуть условные 5-10 млн ₽ за короткое время сложно. Весь срок заемщику нужно ежемесячно выплачивать кредит. Поэтому банку и важно, чтобы клиент имел доход. А подтверждается он именно справкой от работодателя или по форме банка.

Другие требования:

• минимальный возраст – от 18 лет;
• или временная регистрация;
• гражданство РФ;
• минимальный стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев.

Наибольшие шансы на ободрение будут у семьи, где оба супруга получают официальный доход. Но практика показывает, что и неработающим людям банки тоже охотно выдают кредиты.

Сразу стоит разделить понятия официального трудоустройства и просто получения дохода. Когда у человека есть бессрочный договор с работодателем, который отчисляется за него НДФЛ, то речь идет об официальном трудоустройстве. Именно в данном случае банк устанавливает требования касаемо справки и стажа. Но очень многие люди в стране работают не по трудовому договору. И это не значит, что они не могут оформить ипотеку.

Например, индивидуальные предприниматели или самозанятые. Они имеют доход, который часто значительно превышает зарплату рядового работника. Просто документы подтверждения будут другие.

Некоторые люди работают, но не могут представить справку по той или иной причине. Обычно это неофициально трудоустроенные лица или те, кто занимается подработкой без договора. Они могут подтвердить уровень дохода путем предоставления выписки с банковского счета, на который регулярно поступают деньги. Т. е. лица без официального трудоустройства смогут получить ипотеку.

Если человек не работает вообще, то это еще не значит, что он не имеет доход. Например, пенсионеры могут не работать, то получать довольно большую пенсию. Если ежемесячный доход такого заемщика не превышает 50% от размера платежа по ипотеке, то кредит одобрят с большой вероятностью.

👵 Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?

Банк при оценке платежеспособности учитывает все источники дохода, в том числе и созаемщиков. Когда ипотеку оформляют супруги, то на показатель долговой нагрузки влияет доход двух лиц. Допустим, муж не работает, а жена имеет небольшой бизнес со стабильной прибылью. В таком случае ипотеку супругу могут одобрить.

Какие еще источники дохода учитываются:

• прибыль от сдачи жилья или иного имущества в аренду;
• депозиты в банках и получаемые проценты;
• купон по облигациям;
• дивиденды по акциям;
• доход от ренты;
• выплаты от государства, пособия, льготы;
• алименты.

Если же заявитель вообще не имеет источника дохода и не работает, то получить ипотеку ему будет сложнее из-за невозможности оценить показатель долговой нагрузки. Но вполне реально.

Во-первых, нужно постараться по возможности собрать как можно больше документов, которые подтвердят источники пассивного дохода.

Во-вторых, лучше обращаться в тот банк, где есть открытые счета или ранее уже оформлялись кредиты. Положительная кредитная история окажется большим плюсом. К примеру, человек брал автокредит на крупную сумму и без просрочки выплатил его. Также он имеет кредитную карту этого банка с большим лимитом. В такой ситуации шансы на одобрение ипотеки будут выше даже у тех, кто нигде не работает. Зачем банку настаивать на наличии справки о доходах, если он видит, что клиент и так безупречно выполняет долговые обязательства?

Сменить заемщика

Верный способ добиться одобрения – оформить ипотеку на того, кто работает. Опять же, это актуально для семей, где один из супругов имеет доход. Именно он должен подавать заявку и подтверждать уровень заработка. Тогда банк закроет глаза на то, что у мужа вообще нет дохода.

Одинокие люди часто оформляют ипотеку на своих родителей. Тут главное, чтобы их возраст на момент окончания срок кредитования не был выше предельного по условиям банка. После полного погашения ипотеки родители потом просто оформляют дарственную для смены собственника.

Привлечь больше созаемщиков

Некоторые банки позволяют привлекать больше одного созаемщика. Банк учтет при рассмотрении заявки доход всех, кто участвует в сделке. Обычно в качестве дополнительных созаемщиков привлекаются родственники.

Например, планируется получить в кредит 3.5 млн ₽ на 30 лет под 15%. Банк рассчитывает ежемесячный платеж (44 230 ₽) и оценивает ПДН (показатель долговой нагрузки). Подает заявку муж, который не работает. Его супруга, которая является самозанятой и в среднем зарабатывает 40 000 ₽ ежемесячно, выступает созаемщиком. Семья привлекает дополнительно в качестве созаемщиков отца (получает зарплату в размере 35 тыс. ₽) и маму с пенсией в размере 25 тыс. ₽ каждый месяц. Совокупный доход всех созаемщиков составит уже 100 тыс. ₽. ПДН здесь ниже 50%, поэтому ипотеку банк одобрит без проблем.

⭐️ Что такое кредитный рейтинг?

Найти поручителей

Одним из вариантов обеспечения является поручительство. Поручители не являются созаемщиками и не имеют права собственности на жилье. Однако они несут солидарную ответственность за погашение ипотеки. Если не возвращает деньги заемщик, то банк потребует это от поручителей. Такое обеспечение заметно увеличивает шансы на одобрение ипотеки для неработающих.

Сделать крупный первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита и дороже залог, тем лучше для банка. Первоначальный взнос нужен как раз для того, чтобы банк смог после вероятной продажи имущества полностью погасить задолженности.

Банк точно не даст кредит без первого взноса неработающим клиентам. Есть большая вероятность, что заемщик не выполнит долговые обязательства. Тогда кредитору придется продавать залог. Не будет полной гарантии закрыть долг, если его сумма более или менее сопоставима со стоимостью жилья.

Получить ипотеку неработающему можно, если он сделает первоначальный взнос в размере хотя бы 30%. Допустим, стоимость залога составляет 10 млн ₽, а первый взнос – 35%, т. е. 3.5 млн ₽. В данном случае в кредит банк выдает только 6.5 млн ₽. Сумма, которой он рискует, значительно ниже стоимости залога, который кредитор при возможности сможет продать. Поэтому банк при условии крупного первоначального взноса даст ипотеку даже лицам без работы.

Большие накопления есть не у всех, но для первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Максимальный сумма на данный момент составляет более 830 тыс. ₽. Вместе с личными накоплениями можно будет сделать довольно крупный первый взнос и получить ипотеку.

Предоставить дополнительный залог

Если есть другой ликвидный объект недвижимости или ценные бумаги, то можно предоставить банку дополнительный залог. Смысл такой же, как и в предыдущем варианте – увеличить общую стоимость залога по сравнение с суммой кредита.

Например, клиент без источника дохода покупает квартиру за 6 млн ₽ и планирует сделать первоначальный взнос в размере 900 тыс. ₽ (15%).

Банк оценивает свои риски и понимает, что ему этого недостаточно при условии отсутствия дохода у заемщика. Но клиент предоставляет в виде дополнительного залога частный дом стоимостью в 2 млн ₽. Тогда совокупная стоимость всей недвижимости в залоге составит уже 8 млн ₽, а сумма кредита – 5.1 млн.

При таких условиях банк согласится на выдачу ипотеки.

Иногда ничего придумывать не нужно, так как некоторые банки предлагают так называемую ипотеку по двум документам. Кредит выдается по паспорту и второму документу на выбор заемщика. Тогда встает вопрос, почему банки соглашаются выдать ипотеку вообще неработающим лицам?

Дело в залоге. Если заемщик не вернет деньги, то банк просто продаст его жилье, а за счет полученных средств досрочно погасит задолженность. Более того, сейчас государство дало заемщикам право самостоятельно продавать ипотечную недвижимость при необходимости.

Проще говоря, банк и так несильно рискует. Но подстраховаться ему нужно. Условия ипотеки направлены на исключение рисков банка. А именно:

• повышенная процентная ставка;
• крупный первоначальный взнос;
• расширенное страхование за счет заемщика.

Повышенная ставка нужна банку для того, чтобы быстрее и больше заработать. А крупный первоначальный взнос уменьшает сумму кредита. Логика проста: если заемщик и не сможет в перспективе вернуть весь долг, то банк выйдет в плюс за счет погашенных процентов и продажи залога. Поэтому кредиторы сегодня дают ипотеку неработающим людям.